Nợ xấu là gì? Phân loại và hướng dẫn kiểm tra nợ xấu.

Bạn đang có khoản vay tại ngân hàng hoặc các công ty tài chính, đã đến hạn nhưng bạn chưa thanh toán khoản vay được. Bạn có biết nếu để nợ ngân hàng quá lâu bạn sẽ bị dính nợ xấu hay không? Vay vốn online sẽ giúp bạn hiểu nợ xấu là gì, kiểm tra bản thân mình có đang bị nợ xấu và cách xóa nợ xấu tại ngân hàng như thế nào nhé.

Khái niệm nợ xấu là gì?

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu hay Nợ quá hạn là khoản nợ mà người đi vay, không thanh toán đầy đủ cả gốc lẫn lãi vào thời hạn cuối cùng mà ngân hàng và khách hàng đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.

Cũng có thể hiểu rằng nợ xấu là các khoản nợ đã quá hạn trả, cả lẫn lãi và gốc. nhưng vẫn chưa được thanh toán khi đến hạn.
Nếu khách hàng vẫn tiếp tục không thanh toán đầy đủ khi đến hạn thì khách hàng có nguy cơ rất lớn rơi vào nhóm nợ xấu hay còn gọi nợ quá hạn (được phân loại trên CIC- trung tâm thông tin tín dụng) một khi bạn đã bị vào danh sách nợ xấu, thì sẽ gặp nhiều khó khăn về sau khi muốn vay nợ ở những ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác.

Nợ xấu là gì?
Nợ xấu là gì?


Bạn sẽ rất khó khăn trong quá trình vay vốn về sau, tệ hơn là bạn không thể vay vốn được nữa, dù là ngân hàng nào hay công ty tài chính nào.

Đến này có rất ít tổ chức tín dụng có hỗ trợ vay vốn đối với những đối tượng khách hàng có lịch sự ghi nợ xấu. Nhưng nếu có thì cũng rất hạn chế, chỉ có thể là những khoản vay tín chấp có giá trị thấp, nếu muốn vay những với số vốn lớn sẽ trở nên rất khó khăn.

Hiện tại nợ xấu được các chuyên gia lĩnh vực ngân hàng liệt vào nhóm 3: nhóm dưới tiêu chuẩn, nhóm 4: nghi ngờ và nhóm 5: khả năng mất vốn cao.

Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu

Có nợ thì có trả, đúng hơn là Nợ xấu không nên có ở lĩnh vực tài chính, tín dụng. Chỉ đơn giản là đến hạn là thanh toán những luôn có những đơn vị tài chính luôn trễ hạn thanh toán, hay các cá nhân khách hàng sự dụng thẻ tín dụng, quên ngày thanh toán, hay không có khẳ năng thanh toán đầy đủ các khoản đã chi tiêu trước đó, dẫn đến lịch sự tín dụng bị dính nợ xấu hay nợ khó đòi.

Một khi đã bị dính nợ xấu, cho dùn bạn đã thanh toán đầy đủ sau đó nhưng cũng không thể xóa đi lịch sự nợ xấu ngày sau đó mà sẽ ảnh hưởng đến sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng về sau.
Mọi thứ đều có mặt xấu và mặt tốt, tuy nhiên cần phải hạn chế nhất có thể những cái đáng xảy ra và đặc biệt tránh ảnh hưởng đến công việc của hai bên, khách hàng và tổ chức tài chính hoặc các ngân hàng.

Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu
Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu

Những nguyên nhân chính dẫn đến nợ xấu.

  • Phổ biến nhất vẫn là quên thời hạn thanh toán, đến khi bị dính nợ xấu mới phát hiện bản thân chưa thanh toán. Hoặc là không đủ khả năng thanh toán đầy đủ trước hạn, dẫn đến thanh toán chậm những khoản nợ cho ngân hàng về các khoản đã mượn ngân hàng trước đó bao gồm gốc và lãi.
  • Không tính toán kỹ lưỡng, kiểm soát tốt được dòng tiền, sự dụng vốn có kế hoạch và không cân bằng được dòng tiền cho đầu ra và đầu vào. Đẫn đến khi kỳ hạn đến thì không có khả năng thanh toán đầy đủ tiền đã nợ.
  • Không thực hiện đúng theo đúng quy định của ngân hàng, không thanh toán đầy đủ số tiền tối thiểu cho thẻ tín dụng ngân hàng phát hành thẻ.
  • Chỉ tiêu không hợp lý, Chi tiêu vượt quá mực chi trả của bản thân. Không có đủ tiền để trả nợ cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
  • Mua món hàng trả góp lơn, vượt quá khẳ năng chi trả, vượt qua chi phí tiêu dùng. làm khách hàng mất khả năng chi chả, thanh toán cho ngân hàng.

Phân loại các nhóm nợ xấu trên hệ thống CIC

Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam hay còn gọi là hệ thống CIC, cho phép khách hàng vay tiền sẽ được xếp vào những nhóm nợ sau, bao gồm có 5 nhóm nợ.

hệ thống CIC
hệ thống CIC

Nhóm 1: Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn

  • Các khoản nợ mà khách hàng đã nợ, ngân hàng có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng thời hạn.
  • Các khoản nợ đã được thanh toán trước thời hạn
  • Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày, sau hạn 10 ngày nếu chưa thanh toán đầy đủ các khoản nợ, khách hàng sẽ bị phạt phải trả thêm lãi có thể đến 150%

Nhóm 2: nhóm nợ cần chú ý

  • Nhóm nợ đặc biệt nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày mà chưa thanh toán các khoản nợ.
  • Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu.

Nhóm 3: nhóm nợ dưới tiêu chuẩn

  • Các khoản nợ mà khách hàng chưa thanh toán trong khi đã quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày;
  • Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, nhưng khách hàng vẫn chưa thanh toán và để quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu
  • Các khoản nợ được ngân hàng hay các tổ chức tài chính miễn hoặc giảm lãi cho những đối tượng khách hàng không đủ khả năng chi trả cho ngân hàng về lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.

5 nhóm nợ theo CIC
5 nhóm nợ theo CIC

Nhóm 4: nhóm nợ nghi ngờ mất vốn

  • Gồm các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến dưới 180 ngày mà chưa được thanh toán.
  • Gồm các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được ngân hàng cơ cấu lại lần đầu;
  • Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.

Nhóm 5: Nhóm nợ có khả năng mất vốn

  • Các khoản nợ mà khách hàng chưa thanh toán từ sau hạn chót là 180 ngày trở lên
  • Các khoản nợ đã được ngân hàng cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, nhưng vẫn chưa được khách hàng thanh toán quá hạn từ 90 ngày trở lên
  • Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai qua hạn lần hai mà vẫn chưa được thanh toán đầy đủ.
  • Các khoản nợ nằm trong cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, dù quá hạn hoặc đã quá hạn cũng điều năm trong nhóm nợ có khả năng mấy vốn.

Hậu quả khi nằm trong các nhóm nợ xấu

Khi khách hàng có nhu cầu vay tín chấp, vay thế chấp tại bât kỳ tổ chức tài chính hay những ngân hàng uy tín. Thì Ngân hàng hay các tổ chức đó sẽ cung cấp thông tin cho bên phía CIC. CIC sẽ có nhiệm vụ tổng hợp lại tất cả các cơ sở dữ liệu vào trong hệ thống CIC nhằm để đánh giá và phản ánh lịch sử tín dụng của bạn.

Nếu chẳng may khách hàng vi phạm 1 trong những nhóm nợ xấu ở trên, thì CIC sẽ ghi lại thông, khách hàng sẽ nằm trong danh sách nợ xấu tín dụng. Điều này sẽ mang lại hậu quả không nhỏ đến khách hàng. Về sau khả năng vay vốn ngân hàng của bạn sẽ rất thấp, nếu có cũng rất hạn chế vì đã có lịch sử xấu, là nợ xấu.

Hậu quả khi nằm trong các nhóm nợ xấu
Hậu quả khi nằm trong các nhóm nợ xấu


Mỗi nhóm điều có những hậu quả riêng như:

Nhóm nợ xấu 1 và 2:

Chẳng may mà khách hàng đang năm ở nhóm nợ xấu nhóm 1, nhóm 2. Nếu bạn đang có nhu cầu muốn vay tiền ngân hàng hoặc ở một đơn vị tài chính bất kỳ, thì nên đặc biệt chú ý những điều sau, vì nó sẽ quyết định bạn có vay được hay không…

  • Thanh toán đầy đủ các khoản nợ xấu hiện tại, khách hàng phải chứng minh được là mình không thường xuyên vi phạm nợ xấu.
  • Chứng minh được khả năng chi trả của bạn qua mức thu nhập ổ định ngay thời điểm hiện tại bạn đang tham gia vay vốn.
  • Phải có người bảo lãnh khoản vay mà bạn vay, đồng thời người bảo lãnh đủ kiện của bên cho vay tiền.
  • Phải có tài sản thế chấp có giá trị ngang với số khoản vay mà bạn muốn vay. Phải có tài sản thuế chấp thì bên cho vay mới có thể sẽ hỗ trợ bạn vay vốn trong bạn có lịch sử mắc nợ xấu
Hậu quả nợ xấu
Hậu quả nợ xấu

Nhóm nợ xấu 3,4 và 5

Nếu trong hệ thống CIC bạn là khách hàng thuộc nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 thì dù bất cứ hình thức nào chắc chắn tất cả các ngân hàng sẽ không hỗ bạn vay tiền.

Bạn sẽ phải mất 2 năm để hệ thống CIC điểm của bạn mới có thể trở lại bình thường.
Những ngân hàng khác có thể sẽ khó hơn trong vấn đề cho vay một khi bạn đã rơi vào nợ xấu, thì họ sẽ mãi không cho bạn vay tiền cho dù là bao nhiêu thời gian đi nữa. Đó là đối với một số ngân hàng, tổ chức tín dụng có hệ thống quản lý, kiểm soát rủi ro chặt chẽ.

Ví du như các ngân hàng có vốn đầu tư là nước nước ngoài, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam. Tóm lại một khi khách hàng đã bị rơi vào các nhóm nợ xấu thì có thể nói là sẽ không bao giờ có cơ hội được xét duyệt khoản vay với những ngân hàng có kiểm soát rủ ro cao với bất kì hình thức nào

Nếu nằm trong danh sách nợ xấu, không chỉ ảnh hương đến chính bản thân khách hàng mà ngay cả những người thân có nguy cơ lây chung, sẽ bị các ngân hàng từ chối cho vay.

Giả sử như Anh A năm trong danh sách nợ xấu thuộc nhóm 3, Anh A có hổ khẩu chung với anh B. Sau này anh B muốn vay tiền ngân hàng để mua xe, mua nhà cũng có thể có nguy cơ bị các ngân hàng từ chối cho vay tiền, vì có người người thân nằm trong danh sách nợ xấu. Vì vậy cần lưu ý tránh bị dính vào danh sách nợ xấu, bởi sẽ để lại nhưng hệ lụy về sau, mất cơ hội vay tiền tại các tổ chức tài chính, ngân hàng uy tín.

Cách kiểm tra nợ xấu trên hệ thống CIC

Nếu bạn thắc mắc băn khoan không biết bản thân mình có trong danh sách nợ xấu không, hoặc kiểm tra tình trang nợ xấu của chính bạn. Bạn cũng có thể kiểm tra bằng các bước sau:

Bước 1: Kiểm tra thông tin tình trạng nhóm nợ xấu

CIC là hệ thống được Trung tâm Tín dụng của Ngân hàng Nhà nước quản lý một cách chặt chẽ, có tính bảo mật rất cao. Ngoài những nhân viên ngân hàng/tổ chức tín dụng thì những khách hàng không thể tra cứu trực tuyến vào hệ thống CIC.

Vì vậy nếu bạn muốn kiểm tra thông tin tín dụng của bản thân chỉ có thẻ tra cức bằng cách đem CMND trực tiếp tới các địa chỉ của các tổ chức để tra cứu thông tin nợ xấu của bản thân, các địa chỉ là:

  • Trung tâm Tín dụng về thông tin tín dụng Quốc Gia
  • Địa chỉ: số 10, Quang Số 10 Quang Trung, Quận Hà Đông, Hà Nội, Việt Nam.
  • Tại TP.HCM có chi nhánh: Tầng 1, số 68 Nguyễn Huệ, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh, Việt Nam.
Cách kiểm tra nợ xấu trên hệ thống CIC
Cách kiểm tra nợ xấu trên hệ thống CIC

Bước 2: Thanh toán khoản nợ xấu nếu có.

Cách có thể làm cho bạn tốt hơn khi bị dính vào danh sách nợ xấu đó là, liên hệ ngân hàng bạn đã vay để tổng hợp tất cả các khoản nợ gốc và lãi, thanh toán toàn bộ khoản nợ đó. Đồng thời nên lưu trữ lại các chứng từ có ghi rõ thời gian, ngày tháng thanh toán.

Bước 3: Tra cứu lại thông tin nợ xấu của bạn.

Khách hàng nên kiểm tra lại các thông tin tín dụng trên hệ thống CIC sau 1 tháng đã hoàn tất các khoản nợ của bạn, 1 tháng kể từ ngày bạn thanh toán.
Hệ thống CIC sẽ tự động lưu giữ thông tin đối với nhóm nợ xấu thuộc nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5, trong thời gian là 5 năm. Còn đối với nợ quá hạn nhóm 2 được lưu trong khoảng 12 tháng kể từ thời điểm bạn tra thông tin.

Thông tin nợ xấu của khách hàng sẽ lưu lại trong bao lâu

Ngân hàng Nhà Nước mới đưa ra quy định mới cho việc nợ xấu: các khoản nợ quá hạn có giá trị dưới 10 triệu đồng, nếu được thanh toán, hoàn tất thì sẽ không bị lưu lại lịch sử nợ xấu
Còn những khoản nợ xấu có giá trị trên 10 triệu đồng trở lên thì lịch sử tín dụng của bạn sẽ có nợ xấu sẽ được lưu trữ trên hệ thống CIC tín dụng trong vòng 5 năm.

Cách xóa nợ xấu

Cách để xóa nợ xấu duy nhất lúc này chính là nhanh chóng thanh toán tất cả số tiền còn nợ cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng mà bạn đang vay càng nhanh càng tốt.

Cách xóa nợ xấu
Cách xóa nợ xấu


Hàng tháng thông tin nợ xấu của khách hàng sẽ được hệ thống CIC cập nhật. Nhưng tốt hơn để đảm bảo ngân hàng chắc chắn nắm được thông tin để bạn thanh toán, cũng như hệ thống CIC cập nhật thông tin của bạn, bạn nên ra ngân hàng và yêu cầu họ cấp cho bạn gấy đã hoàn tất các khoản nợ xâu, bao gồm cả gốc lẫn lãi.

vẫn sẽ có ngân hàng phép khách hàng vay trả lại sau 12 tháng, với số vốn hợp lý có khả năng chi trả, đồng thời cũng sẽ xem xet tình hình tài chính của khách hàng hiện tại tốt.

Tuy nhiên vẫn sẽ có nhiều ngân hàng từ chối thẳng, không cho khách hàng có lịch sử nợ xấu vay vốn, và có thể phải chờ đợi ít nhất 5 năm, sau đó mới xem xét có cho phép bạn được vay các khoản vay mới.

Lời khuyên để tránh rơi vào nhóm nợ quá hạn

Khi bạn quyết định vay vốn tại các ngân hàng hoặc tại các công ty tài chính, khách hàng hãy tự đánh giá khả năng trả nợ của bản thân, đưa ra những phương án trả nợ thiết thực, để tránh rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán khi đến thời hạn

Khi đã được ngân hàng cho vốn vay, bạn cần lên kế hoạch, tính toán để sử dụng vốn vay một cách hiệu quả nhất đúng với mục đích. Tránh những phát sinh không đáng có, để thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, mang về lợi nhuận đối với các cá nhân/doanh nghiệp kinh doanh.

Thanh toán đúng hạn
Thanh toán đúng hạn


Nâng cao ý thức trong việc sử dụng vốn đã vay đồng thời có trách nhiệm ghi nhớ thời gian trả nợ. Hãy tuân thủ theo đúng quy định của ngân hàng, theo quy định đã được ký trong hợp động. Vì có khả năng sẽ bị phạt cho dù là chỉ đóng trễ một ngày và có thể sẽ bị xếp nhóm nợ quá hạn, nợ xấu.

Đọc kỹ các điều khoản về ngày thanh toán tiền, tránh tình trạnh nhầm lẫn, ngày hạn chót chính là ngày công ty sẽ nhận được khoản thanh toán mà bạn vạy, chứ không phải cận ngày bạn mới đi thanh toán, chẳng may vào cuối tuần các ngân hàng không làm việc bạn có thể sẽ bị trễ hạn.

Nếu có trường hợp bạn bị mất nguồn thu nhập, nên không thể thanh toán khoản nợ đúng hạn như đã cam kết thì tốt nhât hãy liên hệ với ngân hàng, các tổ chức tài chính mà bạn đã vay vốn, để thảo luận để tìm ra các phương pháp trả nợ tối ưu, tốt nhất. Tuyệt đối không chạy chốn nợ, chấm dứt liên lạc vì có khả năng rất lớn ngân hàng sẽ đưa ra kiện, đến lúc đó hậu quả càng lớn, và rất khó lường.

Hy vọng qua bài trên có thể giúp bạn hiểu hơn về nợ xấu là gì, những biện pháp để tránh nợ xấu tốt nhất có thể. Hãy suy nghĩ kỹ, cân nhắc khi đi vay tiền. Vì hậu quả không chỉ ảnh hưởng xấu đến bạn mà nó còn ảnh hưởng đến những người thân, những người có chung hộ khẩu với bạn nếu chả may bạn bị dính vào nợ xấu. Vì vậy hãy thận trong khi vay vốn và có trách nhiệm với khoản vốn đã vay.

0 0 vote
Article Rating
Subscribe
Notify of
guest
0 Comments
Inline Feedbacks
View all comments
Có thể bạn quan tâm
Vietcombank là ngân hàng uy tín đã được người việt…
Cresta Posts Box by CP
0
Would love your thoughts, please comment.x
()
x