Vay tín chấp là cách giải quyết nhanh nhất và tốt nhất khi bạn vay vốn để giải quyết những vấn đề, chi tiêu cá nhân mà không cần phải thuế chấp tài sản. Tuy nhiên nếu bạn không thật sự hiểu vay tín chấp là gì?, ưu điểm, nhược điểm của vay tín chấp, cũng như những ngân hàng hay tổ chức nào cho vay tín chấp với lãi suất thấp. Thì sự bất lợi đối với bạn là rất lớn vì vậy hãy cùng chúng tôi tìm hiểu vay tín chấp nghĩa là gì?, cũng như những điều cần phải nắm rõ khi tham gia vay tín chấp là như thế nào nhé.
Khái niệm vay tín chấp là gì?
Vay tín chấp là gì?
Vay tín chấp là hình thức vay vốn không cần tài sản thế chấp. Nhưng tổ chức tín dụng cho vay sẽ xét duyệt khoản vay dựa trên mức thu nhập và sư uy tín của người cần vay. Những tổ chức tín dụng thẩm định họ sẽ dữa trên những yếu tố sau khi quyết đinh cho vay tín chấp:
- Sự uy tín khách hàng: địa vị xã hội, các chức vụ trong công ty…
- Kiểm tra Lịch sử tín dụng khách hàng: đã từng vay tín chấp ở đâu chưa, trả đúng thời hạn, hãy trả trễ thời hạn, hiện tại lúc này có đang vay không? từ đó sẽ đánh giá mức độ uy tín khách hàng.
- Nguồn thu nhập Khách hàng: nguồn thu nhập khách hàng hiện tại là bao nhiêu?, thu nhập từ nguồn nào.
- Đánh giá sự uy tín của khách hàng qua các đơn vị, tổ chức, công ty nơi khách hàng đang làm việc.
Đánh giá qua những điều kiện ở trên thì các ngân hàng, các tổ chức tín dụng sẽ đưa ra quyết định cho khách hàng vay hoặc không, đồng thời cũng sẽ đưa ra số tiền và thời vay vốn một cách chi tiết.
Vay tín chấp sẽ sự dụng trong những mục đích của tiêu dùng như: sửa sang lại nhà cửa, trang trí lại nhà cửa hay mua sắm vật dụng gia đình, Tổ chức đám cưới, chữa bệnh, đi du lịch, hoặc trong việc riêng của khách hàng…
Đồng thời các tổ chức cho vay tín chấp sẽ dựa trên điểm tín dụng, điểm tín dụng dùng để đánh giá sự uy tín của khách hàng, do Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng CIC, trực thuộc Ngân hàng Nhà Nước quản lý.
Mỗi khách hàng sẽ có điểm tín dụng, nếu khách hàng vay mà không trả đúng thời hạn, điểm tín dụng sẽ bị giảm đi. Nếu điểm tín dụng bạn càng cao thì thời gian duyệt vay và lãi suất sẽ càng thấp cùng với hạn mức cao hơn sẽ được diễn ra nhanh chóng.
Ví dụ: Vay tín chấp ngân hàng VPBank trong đó gói sản phẩm vay tín chấp theo lương. Nếu như bạn có thu nhập là lương hàng tháng, thì bạn sẽ được tham gia gói sảm phẩm vay tín chấp theo lương mà không cần phải thế chấp nhà hay xe, chỉ cần nộp một số giấy tờ như chứng minh thư, sổ hộ khẩu, hợp đồng lao động, bảng lương/sao kê lương để ngân hàng xét duyệt và quyết định cho vay hay không cho vay tín chấp.
Tóm lại khi vay tín chấp, bạn sẽ không cần phải thế chấp bất cứ giá trị tài sản nào. Tuy nhiên, lãi suất vay tín chấp thường sẽ cao hơn lãi suất vay thế chấp. Vì vậy khách hàng khi tham gia vay tín chấp cần xem xét các yếu tố hoàn cảnh cung như điều kiện bản thân khi quyết định tham gia vay tín chấp.
Đặc điểm vay tín chấp
Vay tín chấp thường sẽ được giải quyết nhanh chóng, thủ tục không rờm ra phức tạp, sau đây là những đặc điểm mà vay tín chấp có:
- Thủ tục nhanh chóng, không cần phải thuế chấp tài sản
- Quy trình các thủ tục hồ sơ được diễn ra một cách nhanh chóng.
- Bên tổ chức hoặc ngân hàng cho vay tín chấp không khắt khe về mục đích khách hàng vay tín chấp
- Số tiền được vay tín chấp cao, quyết được những vấn đề lớn nhỏ về tài chính. Thông thường số tiền váy tín chấp sẽ từ 10 triệu đến 500 triệu.
- Thời hạn vay tín chấp dài: từ 12 tháng đến 60 tháng
Tóm lại khi vay tín chấp khách hàng sẽ không phải thuế chấp bất cứ tài sản nào. Tuy nhiên vay tín chấp thương sẽ có lãi suất cao hơn so với vay thế chấp. Vì vậy khách hàng phải xem xét kỹ các yếu tố hoàn cảnh cũng như điều kiện của bạn thân trước khi quyết định có nên vay thế chấp hay không?.
So sánh vay tín chấp và vay thuế chấp
khách hàng nên linh hoạt theo yếu cầu của bản thân, mặc dù vay tín chấp có những đặc điểm lợi ích trên nhưng lãi suất vay tín chấp cao hơn vay thuế chấp. Vì vậy nếu khách hàng muốn vay với con số lơn thì nên lựa chọn vay thuế chấp vì lãi suất thấp. Tuy nhiên cũng không thể phủ nhận những lợi ích mà váy tín chấp mang lại.
- Vay tín chấp
- Tài sản đảm bảo: Không cần tài sản thuế chấp
- Thời gian giải quyết hồ sơ: Từ 8 tiếng – 3 ngày
- Thời gian vay thuế chấp: Tối đa 5 năm
- Số tiền vay thuế chấp: 300 – 500 triệu
- Mục đích sử vay: Tiêu dùng
- Lãi suất: Cao hơn so với vay thuế chấp
2. Vay thuế chấp
- Tài sản đảm bảo: Phải có tài sản thuế chấp, đẩm bảo như nhà, sổ tiết kiệm…
- Thời gian giải quyết hồ sơ: Từ 5 – 10 ngày
- Thời gian vay thuế chấp: Lên đến 35 năm
- Số tiền vay thuế chấp: Theo nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ
- Mục đích sử vay: Tiêu dùng, mua nhà, mua xe, sản xuất kinh doanh
- Lãi suất: Thấp hơn so với vay tin chấp
Ưu điểm và hạn chế khi vay tín chấp
Ưu điểm của vay tín chấp
- Thủ tục hồ sơ đơn giản: hồ sơ vay vốn chỉ gồm có hồ sơ nhân thân và hồ sơ chứng minh thu nhập khá đơn giản.
- Giải ngân nhanh chóng : Nộp hồ sơ vay vốn đầy đủ thì chỉ cần 1 đến 2 ngày sau là có thể nhận được tiền vay.
- không cần chứng minh mục đích vay tiền.
- Kể cả điểm tín dụng thấp bạn vẫn có thể vay tín chấp được.
Hạn chế của vay tín chấp
- Lãi suất cao: Lãi suất hàng tháng khách hàng phải trả cao hơn, vì vay tín chấp khách hàng không cần phải thuế chấp bất cứ tài sản nào, vì vậy phía tổ chức cho vay, ngân hàng họ sẽ chịu sự rủ ro vì vậy lai suất họ cao hơn để cân bằng trước những rủ ro đó. Ví dụ Nếu lãi suất thê chấp là 8%/năm thì vay tín chấp lãi suất có thể lên đến 14%/năm hoặc cao hơn tùy vào đơn vị bạn vay.
- Trễ hạn sẽ bị phạt ngay từ ngày chậm trả đầu tiên: Với vay thế chấp khách hàng sẽ được gia hạn phạm vi 10 ngày để thanh toán hạn trả mà không bị tính phí phạt. Nhưng vay tín chấp uy tín là hàng đâu nên dù chậm trả 1 ngày khách hàng sẽ bị phạt ngay lần đâu tiền và gia hạn trong phạm vi 10 ngày.
- Chứng minh thu nhập từ lương: Khách hàng phải nộp bản sao kê tài khoản để chứng minh thu nhập, hoặc bảng lương từ phía nơi bạn đang làm việc.
Nếu quyết định đi vay tín chấp bạn nên nghiên cứu kỹ càng, cũng như tính toán khả năng chi trả, khi kí hợp đồng cũng chắc chắn nắm được những điều khoản trong hợp đồng, đồng thời cũng lựa chọn những nơi uy tín và tốt nhất để vay.
Hình thức và thủ tục vay tín chấp
Thủ tục vay tín chấp
Để được vay tín chấp tổ chức cho vay ngân hàng cho vay sẽ yêu cầu những thủ tục, và mỗi ngân hàng và tổ chức sẽ yêu cầu những thủ tục khác nhau như.
- Đơn đề nghị vay vốn (Mỗi tổ chức sẽ khác nhau).
- Hợp đồng lao động
- Thẻ Bảo hiểm y tế do công ty cấp (nếu có)
- Bản gốc và bản sao hộ chiếu, thẻ căn cước/chứng minh nhân dân/ hoặc giấy tờ tùy thân khác.
- Hộ khẩu (bản sao/ bản chính)/ Giấy tạm trú/ KT3 nơi khách hàng đang sinh sống và làm việc.
Hình thức vay tín chấp
Vay tín chấp đã trở nên phổ biến, có nhiều hình thức vay, sau đây là hình thức và mỗi hình thức vay sẽ yêu cầu những giấy tờ riêng biệt, nên cần lưu ý để được lựa trọn gói phù hợp với điều kiện bản thân
1. Vay tín chấp ngân hàng qua lương:
- Sao kê lương 3 tháng gần nhất (nếu nhận lương chuyển khoản).
- Xác nhận lương (nếu nhận lương tiền mặt).
2. tín chấp ngân hàng theo hoá đơn tiền điện
- Hóa đơn tiền điện 03 tháng gần nhất (bản photo).
- Trường hợp mất hoặc thiếu hóa đơn tiền điện thì phải cung cấp ít nhất 01 hóa đơn điện của tháng bất kỳ để ngân hàng kiểm tra trên hệ thống của điện lực.
3. Vay tín chấp ngân hàng theo diện sử dụng bảo hiểm nhân thọ:
- Hợp đồng tham gia bảo hiểm nhân thọ.
- Biên lai đóng tiền bảo hiểm nhân thọ
4. Vay tín chấp khách hàng tự kinh doanh
- Hóa đơn điện, nước, internet, truyền hình cáp, … của 1 trong 3 tháng gần nhất.
- Giấy đăng ký kinh doanh.
- Hợp đồng mặt bằng.
- Quyết toán thuế, hóa đơn nộp thuế TNDN và sao kê tài khoản doanh nghiệp trong 3 tháng gần nhất (đối với khách hàng là Chủ doanh nghiệp)
- Chứng từ chứng minh thu nhập: Sổ ghi chép/ nhật ký bán hàng, hóa đơn bán lẻ (đầu vào, đầu ra),
5. Vay tín chấp theo thẻ tín dụng
- Chỉ cần sở hữu thẻ tín dụng hạn mức trên 15 triệu đồng sẽ được hỗ trợ váy tín châp.
- Sao kê giao dịch của thẻ hoặc giấy xác nhận mở thẻ tín dụng trong tháng gần nhất.
- Thẻ tín dụng (Visa Credit card) Photo mặt trước và sau
6. Hồ sơ vay tín chấp theo lương hưu
- Giấy xác nhận lương theo mẫu của ngân hàng hoặc sao kê lương 3 tháng gần nhất có đóng dấu mộc
- Sổ hưu trí hoặc quyết định nghỉ hưu hoặc giấy tờ tương đương
- Các hóa đơn internet, điện, nước…tại địa chỉ cư trú.
Những điều cần nghiên cứu khi vay tín chấp
Lãi suất vay tín chấp
Có sự chênh lệch khá lớn giữa lãi suất vay tín chấp tại Công ty tài chính và vay tín chấp tại ngân hàng. Thường lãi suất tại ngân hàng sẽ thấp hơn so với lãi suất tại công ty tài chính. Tùy nhiên điều kiện vay tín chấp ngân hàng sẽ phức tạp hơn công ty tài chính, công ty tài chính thủ tục khá đơn giản và nhanh.
- Tại ngân hàng lãi suất vay tín chấp: giao động từ 1% – 2%/tháng tính trên dư nợ giảm dần. Tùy vào mỗi ngân hàng có lãi suất vay ưu đãi khác nhau như Vietcombank 15%/năm, Shinhan 12%/năm, HSBC từ 13,99%/ năm.
- Tại công ty tài chính lãi suất vay tín chấp: từ 1.75% – 3.27%/tháng
Nhưng ngân hàng có lãi suất vay tín chấp thấp
1 – Vay tín chấp ngân hàng Vietcombank
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)/ là ngân hàng cho Vay tín chấp với lãi suất thất nhất. Vay tín chấp ngân hàng Vietcombank hiện cũng đang được xem là một trong những ngân hàng cho vay với mức lãi suất tốt nhất. Tại ngân hàng Vietcombank có nhiều chương trình cho váy tín chấp tiêu dung như: vay theo lương thẻ, theo lương tiền mặt ưu đãi nhà nước…
Ngân hàng Vietcombank cho vay tiêu dùng tín chấp thấp với mức lãi suất là 7%/năm. ví dụ như Khách hàng tham gia Vay tín chấp ngân hàng Vietcombank 12 tháng trở xuống, thì lãi suất 7%/năm trong đó 6 tháng đầu, còn vay thời hạn từ 1 – 2 năm thì mức lãi suất 7.2%/năm trong 06 tháng đầu, vay từ 2 năm trở lên lãi suất 7.2%/năm trong 12 tháng đầu.
Lương nhận tiền mặt thì sẽ được vay tín chấp với mức lãi suất ổn định 8%/năm cho giáo viên, bộ đội, bác sĩ….
Theo lương chuyển khoản: thì được vay trong khoảng 25 – 500 triệu, lãi suất 0.85% – 1.3%/tháng, vay trong 1 – 5 năm, thủ tục đơn giản.
2 – Vay tín chấp ngân hàng Sacombank
Vay tín chấp ngân hàng Sacombank có hai gói là:
- 200 triệu đồng đối với Trưởng hoặc Phó phòng trở lên.
- 100 triệu đồng với nhân viên bình thường,
Thời hạn vay tối đa 60 tháng, lãi suất 7.5%/năm.
3 –Vay tín chấp ngân hàng Vietinbank
Hiện Vay tín chấp ngân hàng Vietinbank có lãi suất là 0.85 – 1%/tháng, hạn vay lên đến 48 tháng. Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank). đang nỗ lực cung cấp cho khách hàng những dịch vụ vay tốt nhất, ưu đãi, có nhiều gói vay, nhất là vay tín chấp.
4 – Vay tín chấp ngân hàng BIDV
Vay tín chấp ngân hàng BIDV, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những sử lựa chọn tốt vì lãi suất ưu đãi từ 7%/năm dành cho vay tiêu dùng, cá nhân hộ gia đình vay sản xuất kinh doanh không tài sản thuế chấp.
Ngoài ra bạn có thể tham khảo những ngân hàng cho vay tín chấp khác như Vay tín chấp ngân hàng VPBank, TPBank, ACB,…. Hay một vài tổ chức tài chính khác như Home Credit, FE Credit…Mỗi nơi sẽ có những đặc thù riêng và yêu câu riêng.
Các khoản phí cần biết
Khi bạn vay tiền từ các tổ chức cho vay thì không chỉ có chi phí lãi vay mà sẽ còn có một số khoản phí khác để ràng buộc, nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong việc trả nợ.
- Phí trả nợ trước hạn
Hầu như tất cả các khoản vay tín chấp đều sẽ bị phạt khi trả nợ trước thời gian quy định. Thông thường càng trả nợ sớm mức phí phạt sẽ càng cao. Ví dụ bạn trả nợ trước hạn trong vòng 2 năm thì phí là 5%, nhưng nếu trả trước 3 năm thì phí sẽ chỉ còn 4%.
- Phí phạt chậm trả
Đây là khoản phí phạt cho những khách hàng trả lãi và gốc chậm hơn so với thời gian quy định. Ví dụ kỳ thanh toán nợ gốc và lãi là ngày 25 hàng tháng thì khách hàng sẽ phải trả trước ngày 25. Nhưng nếu khách hàng trả sau ngày 25 thì sẽ bị phạt.
- Lãi suất chậm trả
Khi khoản vay bị chậm trả thì khách hàng sẽ không được tính lãi suất vay như ban đầu cam kết trong hợp đồng mà thay vào đó là mức lãi suất trả chậm. Lãi suất phạt trả chậm thường bằng 150% lãi suất trong hạn. Ví dụ lãi suất khoản vay của bạn là 10% thì lãi suất chậm trả sẽ là 15%.
Điều kiện để được vay tín chấp
Bất cứ ngân hàng nào bạn cũng có thể trở thành hách hàng dựa trên những yêu cầu riêng của mỗi ngân hàng và khi bạn đã có đầy đủ các điều kiện căn bản sau:
- Có thu nhập cố định và ổn định. Với mức 4,5 triệu đồng/ tháng tuy nhiên có ngân hàng yêu cầu cao hơn. Cần nôp sao kê để chứng minh.
- không có những tín xấu ở những ngân hàng khác, cũng như điểm tín dụng bạn không quá thấp.
- Điều kiện căn bản: là công dân Việt Nam, có hộ khẩu thường tại điểm ngân hàng bạn vay tin chấp.
- có thể vay tín chấp 2 ngân hàng khác nhau, hay nhiều ngân hàng cùng một lúc. Nhưng ngân hàng sẽ khắt ke hơn vì cần cân nhắc khẳ năng trả tiền của bạn.
Lưu ý quan trong khi vay tín chấp
Nếu quyết định vay tín chấp để giải quyết nhưng vấn đề cá nhân thì bạn xem xét kỹ lưu ý những điều sau để tránh mắc hải trong quá trinh vay tín chấp
- So sánh lãi suất vay tín chấp nhiều nơi
Mỗi tổ chức sẽ có những điều khoản và lãi suất vay tín chấp khác nhau , Vì vậy hãy so sánh để đưa ra kết quả lãi suất thấp nhất.
- Xem xét khả năng trả nợ
Vay tín chấp có phí phạt và lãi suất phạt trả nợ trước hạn rất cao. Vì vậy bạn phải tính toán khả năng trả nở của minh, để luôn đạm bảo trả nợ đúng hạn, tránh phát sinh thêm chi phí liên quan đến đến chậm trả.
- Thánh toán trước hạn sẽ bị tính phí phạt
Nếu bạn có tiền mà muốn trả trước hạn thì nền suy nghĩ lại nhé, vì bạn cũng sẽ bị tính phí phạt đó, Mức phí phạt này giao động từ 3% – 5% số tiền trả trước hạn.
- Có nhu cầu vay số tiền lớn thì nên vay thế chấp thì tốt hơn
Không thể nỏ qua những lợi ích mà vay tín chấp mang lại, tuy nhiên nếu bạn xác định váy vốn với số tiền lớn thì nên vay thuế chấp sẽ lợi hơn về lãi suất, vì lãi suất vay tín chấp cao hơn nhiều so với vay thuế chấp. Vì vậy hãy xem xét kỹ để mang về lợi ích cho tài sản bạn nhất nhé.
Mong rằng qua bài viết trên có thể giúp bạn trả lời câu hỏi vay tín chấp là gì? cũng như thủ tục hay yêu cầu của vay tín chấp. Đặc biệt là bạn nên lưu ý những khoản phí phạt chẳng hạn như có tiền muốn thanh toán trước hạn cũng sẽ bị phạt đấy. Vì vậy sẽ xem xét trước khi vay tín chất nhé. Cảm ơn bạn đọc.